sama_gov_sa · guide · processed · 21 chunks
يولي البنك المركزي اهميه كبيره لكل ما من شانه الارتقاء بمستوي حمايه حقوق المستفيدين من المنتجات التمويليه وتعزيز مبادي الشفافيه والافصاح وذلك من خلال تطبيق المعايير الفنيه وافضل الممارسات الدوليه التي من شانها الارتقاء بمستوي الشفافيه والافصاح وعداله التعاملات في القطاع. ويعتبر السداد المبكر حق للمستفيدين من منتجات التمويل المختلفه وعليه قام البنك المركزي بالزام مقدمي التمويل (البنوك/شركات التمويل ) باستخدام طريقه موحده لحساب مبلغ السداد المبكر لعقود التمويل ذات الدفعات الشهريه مثل التمويل الشخصي، وتمويل المركبات من خلال الايجار التمويلي او غيره، والتمويل العقاري، وذلك بهدف تمكين المستفيدين من معرفه حقوقهم. تم اعداد هذا الدليل لتقديم شرح مبسط عن مبلغ السداد المبكر وطريقه حسابه، وذلك بناء علي ما تضمنته الماده (82) و (84) من اللايحه التنفيذيه لنظام مراقبه شركات التمويل الصادره في شهر ربيع الاخر 1434ه الموافق لشهر فبراير 2013م ، و الماده (9 ) و (11) من اللايحه التنفيذيه لنظام الايجار التمويلي الصادره في شهر ربيع الاخر 1434ه الموافق لشهر فبراير 2013م ، و الماده (11) من التحديث الاول لضوابط التمويل الاستهلاكي الصادره في شهر رمضان 1435ه الموافق لشهر يوليو 2014م. كفلت انظمه التمويل ولوايحه التنفيذيه وضوابط التمويل الاستهلاكي للمستفيدين من منتجات التمويل تعجيل سداد باقي مبلغ التمويل، في اي وقت، باستثناء فتره حظر السداد المبكر للتمويل العقاري اذا نص العقد علي ذلك بشرط الا تتجاوز مده الحظر سنتين من تاريخ ابرام العقد، وذلك دون تحمل كلفه الاجل عن المده المتبقيه. ولجهه التمويل الحصول علي تعويض من المستفيد عن الاتي: ا. | كلفه اعاده الاستثمار، بما لا يتجاوز كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد، محسوبه علي اساس الرصيد المتناقص. ب. | ما تدفعه جهه التمويل لطرف ثالث بسبب عقد التمويل، حسب الشروط الاتيه: 1. | ان تكون دفعت لطرف ثالث ولم يقوم المستفيد بتعويض جهه التمويل عنها. 2. | ان توثق هذه الدفعات في ملف التمويل. 3. | عدم امكانيه استرداد الدفعات من الطرف الثالث. 4. | ان تحسب بناء علي المده المتبقيه من عقد التمويل. استخدام طريقه الرصيد المتناقص في توزيع كلفه الاجل علي فتره الاستحقاق، بحيث توزع كلفه الاجل تناسبيا بين الاقساط علي اساس قيمه الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل في بدايه الفتره التي يستحق عنها القسط . يجب ان يوضح جدول السداد (Amortization Table) (عدد الدفعات، تاريخ الدفعه، قيمه الدفعه، قيمه مبلغ كلفه الاجل (الربح) ومبلغ الاصل من كل دفعه، الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل بعد كل دفعه). عند الرغبه بالسداد المبكر، فانه يتعين سداد كامل الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل بالاضافه الي كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد، محسوبه علي اساس الرصيد المتناقص. مثال(1) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل شخصي بيانات التمويل | اتفاقيه تمويل شخصي بمبلغ (50,000) ريال يتم سدادها علي شكل دفعات شهريه قيمه كل دفعه (4,244) ريال ولمده (12) شهر. طريقه حساب السداد المبكر | في حال رغبه العميل بالسداد المبكر وكان عدد الدفعات المتبقيه (6) دفعات، يكون الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل (25,212.74) ريال ومجموع كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد المبكر (179.27) ريال مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) | 25,212.74+179.27= (25,392 ريال) مثال(1) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل شخصي بيانات التمويل طريقه حساب السداد المبكر مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) الشهر | رصيد بدايه الفتره | القسط الشهري | مبلغ كلفه الاجل | مبلغ الاصل | الرصيد نهايه الفتره 1 | 50,000.00 | 4244 | 142.03 | 4,101.97 | 45,898.03 2 | 45,898.03 | 4244 | 130.38 | 4,113.62 | 41,784.41 3 | 41,784.41 | 4244 | 118.69 | 4,125.31 | 37,659.10 4 | 37,659.10 | 4244 | 106.97 | 4,137.03 | 33,522.08 5 | 33,522.08 | 4244 | 95.22 | 4,148.78 | 29,373.30 6 | 29,373.30 | 4244 | 83.44 | 4,160.56 | 25,212.74 7 | 25,212.74 | 4244 | 71.62 | 4,172.38 | 21,040.36 8 | 21,040.36 | 4244 | 59.77 | 4,184.23 | 16,856.13 9 | 16,856.13 | 4244 | 47.88 | 4,196.12 | 12,660.01 10 | 12,660.01 | 4244 | 35.96 | 4,208.04 | 8,451.97 11 | 8,451.97 | 4244 | 24.01 | 4,219.99 | 4,231.98 12 | 4,231.98 | 4244 | 12.02 | 4,231.98 | 0.00 الشهر رصيد بدايه الفتره القسط الشهري مبلغ كلفه الاجل مبلغ الاصل الرصيد نهايه الفتره مثال (2) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لايجار تمويلي للمركبات منتهي بالتملك بيانات التمويل | اتفاقيه ايجار تمويلي لمركبه بقيمه (150,000) ريال يتم سدادها علي شكل دفعات شهريه قيمه كل دفعه (2,300) ريال ولمده (60) شهر، وتكون الدفعه المقدمه (30,000) ريال ويتم دفع الرسوم الاداريه (1,000) ريال بعد ابرام العقد. طريقه حساب السداد المبكر | في حال رغبه العميل بالسداد المبكر وكان عدد الدفعات المتبقيه (24) دفعه، يكون الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل (52,084.08) ريال ومجموع كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد المبكر (705.58) ريال مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) | 52,084.08+705.58= (52,789.66 ريال) مثال (2) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لايجار تمويلي للمركبات منتهي بالتملك بيانات التمويل طريقه حساب السداد المبكر مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) الشهر | رصيد بدايه الفتره | القسط الشهري | قيمه اجره الاصل | قيمه حق التملك | الرصيد نهايه الفتره 1 | 120,000 | 2300 | 564.18 | 1,735.82 | 118,264.18 2 | 118,264.18 | 2300 | 556.02 | 1,743.98 | 116,520.19 3 | 116,520.19 | 2300 | 547.82 | 1,752.18 | 114,768.01 4 | 114,768.01 | 2300 | 539.58 | 1,760.42 | 113,007.59 5 | 113,007.59 | 2300 | 531.30 | 1,768.70 | 111,238.89 6 | 111,238.89 | 2300 | 522.99 | 1,777.01 | 109,461.88 7 | 109,461.88 | 2300 | 514.63 | 1,785.37 | 107,676.51 8 | 107,676.51 | 2300 | 506.24 | 1,793.76 | 105,882.75 9 | 105,882.75 | 2300 | 497.80 | 1,802.20 | 104,080.55 10 | 104,080.55 | 2300 | 489.33 | 1,810.67 | 102,269.88 11 | 102,269.88 | 2300 | 480.82 | 1,819.18 | 100,450.70 12 | 100,450.70 | 2300 | 472.27 | 1,827.73 | 98,622.97 13 | 98,622.97 | 2300 | 463.67 | 1,836.33 | 96,786.64 14 | 96,786.64 | 2300 | 455.04 | 1,844.96 | 94,941.68 15 | 94,941.68 | 2300 | 446.37 | 1,853.63 | 93,088.05 16 | 93,088.05 | 2300 | 437.65 | 1,862.35 | 91,225.70 17 | 91,225.70 | 2300 | 428.90 | 1,871.10 | 89,354.59 18 | 89,354.59 | 2300 | 420.10 | 1,879.90 | 87,474.69 19 | 87,474.69 | 2300 | 411.26 | 1,888.74 | 85,585.95 20 | 85,585.95 | 2300 | 402.38 | 1,897.62 | 83,688.33 21 | 83,688.33 | 2300 | 393.46 | 1,906.54 | 81,781.79 22 | 81,781.79 | 2300 | 384.49 | 1,915.51 | 79,866.29 23 | 79,866.29 | 2300 | 375.49 | 1,924.51 | 77,941.78 24 | 77,941.78 | 2300 | 366.44 | 1,933.56 | 76,008.22 25 | 76,008.22 | 2300 | 357.35 | 1,942.65 | 74,065.57 26 | 74,065.57 | 2300 | 348.22 | 1,951.78 | 72,113.78 27 | 72,113.78 | 2300 | 339.04 | 1,960.96 | 70,152.83 28 | 70,152.83 | 2300 | 329.82 | 1,970.18 | 68,182.65 29 | 68,182.65 | 2300 | 320.56 | 1,979.44 | 66,203.21 الشهر رصيد بدايه الفتره القسط الشهري قيمه اجره الاصل قيمه حق التملك الرصيد نهايه الفتره الشهر | رصيد بدايه الفتره | القسط الشهري | قيمه اجره الاصل | قيمه حق التملك | الرصيد نهايه الفتره 30 | 66,203.21 | 2300 | 311.25 | 1,988.75 | 64,214.46 31 | 64,214.46 | 2300 | 301.90 | 1,998.10 | 62,216.36 32 | 62,216.36 | 2300 | 292.51 | 2,007.49 | 60,208.87 33 | 60,208.87 | 2300 | 283.07 | 2,016.93 | 58,191.94 34 | 58,191.94 | 2300 | 273.59 | 2,026.41 | 56,165.53 35 | 56,165.53 | 2300 | 264.06 | 2,035.94 | 54,129.59 36 | 54,129.59 | 2300 | 254.49 | 2,045.51 | 52,084.08 37 | 52,084.08 | 2300 | 244.87 | 2,055.13 | 50,028.95 38 | 50,028.95 | 2300 | 235.21 | 2,064.79 | 47,964.16 39 | 47,964.16 | 2300 | 225.50 | 2,074.50 | 45,889.66 40 | 45,889.66 | 2300 | 215.75 | 2,084.25 | 43,805.41 41 | 43,805.41 | 2300 | 205.95 | 2,094.05 | 41,711.36 42 | 41,711.36 | 2300 | 196.10 | 2,103.90 | 39,607.47 43 | 39,607.47 | 2300 | 186.21 | 2,113.79 | 37,493.68 44 | 37,493.68 | 2300 | 176.28 | 2,123.72 | 35,369.95 45 | 35,369.95 | 2300 | 166.29 | 2,133.71 | 33,236.25 46 | 33,236.25 | 2300 | 156.26 | 2,143.74 | 31,092.50 47 | 31,092.50 | 2300 | 146.18 | 2,153.82 | 28,938.69 48 | 28,938.69 | 2300 | 136.05 | 2,163.95 | 26,774.74 49 | 26,774.74 | 2300 | 125.88 | 2,174.12 | 24,600.62 50 | 24,600.62 | 2300 | 115.66 | 2,184.34 | 22,416.28 51 | 22,416.28 | 2300 | 105.39 | 2,194.61 | 20,221.67 52 | 20,221.67 | 2300 | 95.07 | 2,204.93 | 18,016.74 53 | 18,016.74 | 2300 | 84.71 | 2,215.29 | 15,801.45 54 | 15,801.45 | 2300 | 74.29 | 2,225.71 | 13,575.74 55 | 13,575.74 | 2300 | 63.83 | 2,236.17 | 11,339.56 56 | 11,339.56 | 2300 | 53.31 | 2,246.69 | 9,092.87 57 | 9,092.87 | 2300 | 42.75 | 2,257.25 | 6,835.62 58 | 6,835.62 | 2300 | 32.14 | 2,267.86 | 4,567.76 59 | 4,567.76 | 2300 | 21.48 | 2,278.52 | 2,289.24 60 | 2,289.24 | 2300 | 10.76 | 2,289.24 | 0.00 الشهر رصيد بدايه الفتره القسط الشهري قيمه اجره الاصل قيمه حق التملك الرصيد نهايه الفتره مثال(3) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل عقاري بيانات التمويل | اتفاقيه تمويل عقاري بقيمه (1,000,000) ريال يتم سدادها علي شكل دفعات شهريه قيمه كل دفعه(4,510) ولمده (300) شهر، وتكون الدفعه المقدمه (300,000) ريال ويتم دفع الرسوم الاداريه (5,000) ريال بعد ابرام العقد طريقه حساب السداد المبكر | في حال رغبه العميل بالسداد المبكر وكان عدد الدفعات المتبقيه(120) دفعه، يكون الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل(406,235.99) ريال ومجموع كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد المبكر (6,056.030)ريال مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) | 406,235.99+6,056.03= (412,292.02 ريال) مثال(3) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل عقاري بيانات التمويل طريقه حساب السداد المبكر مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) مثال(4) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل شخصي بيانات التمويل | اتفاقيه تمويل شخصي بمبلغ (100,000) ريال يتم سدادها علي شكل دفعات شهريه قيمه كل دفعه (4,450) ريال ولمده (24) شهر. وتستحق الدفعه الاولي بعد (20) يوم من تاريخ توقيع العقد، ويتم دفع الرسوم الاداريه (1,000) ريال بعد ابرام العقد. طريقه حساب السداد المبكر | في حال رغبه العميل بالسداد المبكر وكان عدد الدفعات المتبقيه (11) دفعه، يكون الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل(47,376.41) ريال ومجموع كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد المبكر (710.6) ريال مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) | 710.6 + 47,376.41= (48,087.01 ريال) مثال(4) طريقه حساب مبلغ السداد المبكر لتمويل شخصي بيانات التمويل طريقه حساب السداد المبكر مبلغ السداد المبكر (مجموع المبالغ المظلله) 1. كيف يتم احتساب طريقه الرصيد المتناقص في توزيع كلفه الاجل؟ يجب ان ينص عقد التمويل علي استخدام طريقه الرصيد المتناقص في توزيع كلفه الاجل علي فتره الاستحقاق، بحيث توزع كلفه الاجل تناسبيا بين الاقساط علي اساس قيمه الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل في بدايه الفتره التي يستحق عنها القسط . 2.هل يجوز للمستاجر التملك المبكر للاصل المؤجر؟ اذا اختار المستاجر امتلاك الاصل المؤجر بموجب العقد في اي وقت، فيجوز له التملك المبكر لذلك الاصل بملحق منفصل يبرم به البيع او الهبه، وذلك بتعجيل سداد الاقساط المتبقيه دون تحمل كلفه الاجل عن المده المتبقيه من العقد، وللمؤجر التعويض عن كلفه اعاده الاستثمار وما يدفعه المؤجر لطرف ثالث بسبب عقد التمويل. كما يجوز ان ينص في العقد علي فتره يحظر فيها التملك المبكر، اذا كان محل العقد عقارا، وبشرط الا تتجاوز مده الحظر سنتين من تاريخ ابرام العقد. 3.هل يجوز للمستفيد السداد المبكر لكامل المبلغ المتبقي من التمويل؟ وهل يتحمل كلفه الاجل عن الفتره المتبقيه؟ يجوز للمستفيد تعجيل سداد كامل الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل، في اي وقت، دون تحميله كلفه الاجل عن المده الباقيه، ولكن يتم تعويض جهه التمويل عن كلفه اعاده الاستثمار بما لا يتجاوز كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد بالاضافه الي ما تدفعه جهه التمويل لطرف ثالث بسبب عقد التمويل. 4.هل يجوز للمستفيد السداد المبكر لجزء من المبلغ المتبقي من التمويل؟ لا يوجد في انظمه التمويل ولوايحها التنفيذيه ما يمنع السداد المبكر لجزء من المبلغ المتبقي من التمويل. واوجبت ضوابط التمويل الاستهلاكي المحدثه في الفقره الاولي من الماده الحاديه عشره جهه التمويل قبول اي سداد بموجب عقد التمويل قبل تاريخ استحقاقها كسداد جزيي بما يعادل قسط واحد او مضاعفاته. 5.هل يشترط مرور مده معينه للسماح بالسداد المبكر؟ يجوز ان ينص عقد التمويل العقاري علي فتره يحظر فيها السداد المبكر، بشرط الا تتجاوز مده الحظر سنتين من تاريخ ابرام عقد التمويل العقاري. كما ينطبق ذلك علي الايجار التمويلي اذا كان محل العقد عقارا. 6.هل يجوز لجهه التمويل ان ترفض السداد المبكر للمبلغ المتبقي من التمويل؟ لا يجوز لجهه التمويل رفض السداد المبكر للمبلغ المتبقي من التمويل في حاله طلب المستفيد ذلك، ولكن يجوز ان ينص عقد التمويل العقاري علي فتره يحظر فيها السداد المبكر بحيث لا تتجاوز هذه الفتره سنتين من تاريخ ابرام عقد التمويل. 7.ما هي التعويضات التي يجوز لجهه التمويل الحصول عليها في حاله السداد المبكر للمبلغ المتبقي من التمويل؟ يحق لجهه التمويل الحصول علي تعويض من المستفيد في حاله السداد المبكر عن الاتي: 1. | كلفه اعاده الاستثمار، بما لا يتجاوز كلفه الاجل للاشهر الثلاثه التاليه للسداد، محسوبه علي اساس الرصيد المتناقص. 2. | ما تدفعه جهه التمويل لطرف ثالث بسبب عقد التمويل من نفقات، حسب الشروط الاتيه: ا. | ان تكون دفعت لطرف ثالث ولم يقوم المستفيد بتعويض جهه التمويل عنها. ب. | ان توثق هذه الدفعات في ملف التمويل. ج. | عدم امكانيه استرداد الدفعات من الطرف الثالث. د. | ان تحسب بناء علي المده المتبقيه من عقد التمويل.